在消费金融市场竞争日益激烈的背景下，作为中国首批试点的四家消费金融公司之一，中银消费金融有限公司（以下简称“中银消金”）近年来的表现引起了广泛关注。
尽管拥有强大的股东背景和早期市场优势，但中银消金在过去几年中面临着业绩下滑、合规问题频出以及业务模式转型的多重挑战。
2024年，中银消金净利润同比大幅下91.62%，并且多次受到监管机构的处罚，显示出公司在管理和运营上的深层次问题。与此同时，中银消金也在积极推进线上转型，试图通过技术创新和业务优化来扭转不利局面。
财务数据揭示的困境
根据最新公布的财务数据，截至2024年末，中银消金资产总额达到了791.51亿元，同比增长6.53%；然而，全年实现净利润仅为0.45亿元，相比2023年的5.37亿元，跌幅高达91.62%。
这一业绩滑坡不仅揭示了中银消金面临的巨大压力，也反映了整个行业所处的复杂环境。在经济不确定性增加、市场竞争加剧以及监管要求趋严的情况下，如何保持盈利成为了摆在中银消金面前的一道难题。
与此同时，中银消金的不良贷款率攀升至3.47%，高于行业平均水平。为应对不断恶化的资产质量，公司采取了一系列措施，包括大规模出售不良资产包。相关数据显示，中银消金通过银登网挂牌转让了83期个贷资产包，涉及金额高达124.39亿元，比去年增加了近20倍。
然而，这些资产包的平均折扣率低10.08%，显示出市场对其实际价值的信心不足。这样的低价出售虽然可以在短期内帮助公司迅速回收现金，避免长期持有的更大损失，但也可能向外界传递出负面信号，影响投资者信心。
合规问题与业务转型
除了财务上的困境，中银消金还面临着合规问题。2024年，公司就司因多项违规行为受到监管机构处罚，包括投诉管理工作不到位、对合作机构管理未尽职以及催收行为不当等。
其中最引人关注的是2024年12月，中银消金由于投诉管理工作不到位、对合作机构管理未尽职以及催收行为不当被罚款90万元。而在此之前，2024年7月，公司还因员工行为管理严重违反审慎经营规则被罚款50万元。
为了应对当前的困境，中银消金正加快业务模式的深度转型，全面支持消费复苏，并努力扩大线上业务占比。自2020年以来，中银消金便开始推动数字化转型，旨在打破传统线下业务的局限性，增强服务覆盖面和服务效率。截至2024年末，公司线上业务占比已显著提升，成为稳定公司业务发展的关键力量。
具体而言，中银消金加强了与头部互联网平台的合作，同时加快自有APP和公众号等在线获客渠道的发展，优化用户体验。此外，通过运用大数据分析和云计算技术，公司在精准营销、风险管理和客户服务方面实现了质的飞跃。
展望未来，中银消金需要从根本上强化内部治理结构，建立健全的风险管理体系。一方面要加强对合作机构的监督与管理，确保所有业务活动符合法律法规要求；另一方面则需加大对金融科技的应用力度，利用大数据分析等先进技术手段优化贷后管理流程，提高风险预警能力。除此之外，探索多元化发展路径，寻找新的增长点也是至关重要的策略之一。
在当前的市场环境下，中银消金必须深刻反思自身存在的问题并迅速作出调整，才能在这个竞争激烈且监管环境愈加严格的行业中站稳脚跟。尽管前方的道路布满荆棘，但只要能够有效执行上述改革措施，中银消金仍有希望重振旗鼓，回归稳健发展的轨道。
综上所述，中银消金正处于一个关键的历史转折点，它不仅要应对来自财务表现不佳的压力，还需要解决合规性和业务转型带来的多重挑战。通过深化内部治理改革，强化风险管理，并积极拥抱数字化转型，中银消金有望在未来重新找回竞争优势，重塑品牌形象。《投资者网》将持续关注中银消金的后续发展，期待看到这家曾经的行业翘楚如何在逆境中求生，并再次引领行业发展潮流。
本文来自微信公众号“投资者网”，作者：崔悦晨，36氪经授权发布。